Câu hỏi đầu tiên của mọi người mua nhà: với thu nhập và số tiền đang có, mình mua được căn bao nhiêu tiền? Công cụ này tính ngược từ khả năng trả nợ an toàn ra tầm giá nhà phù hợp, thay vì để bạn phải lòng một căn rồi mới phát hiện vượt quá sức.
Nhập tình hình tài chính
Công cụ tính như thế nào
Logic ngược với công cụ trả góp. Thay vì hỏi "vay từng này thì trả bao nhiêu", nó hỏi "trả được từng này thì vay được bao nhiêu".
Đầu tiên lấy thu nhập trừ chi phí sinh hoạt ra phần dư. Khoản trả nợ an toàn không nên vượt một tỷ lệ của phần dư này. Từ khoản trả tối đa, tính ngược ra số tiền vay được với lãi suất và thời hạn cho trước. Cộng vốn tự có vào là ra tầm giá nhà.
Con số ra là mức trần thận trọng. Nó cố tình không tính sát mép, vì mua nhà xong còn phát sinh chi phí sửa chữa, nội thất, và cuộc sống luôn có khoản bất ngờ. Mua đúng mức trần khiến bạn không còn khoảng đệm nào.
Ba cách nới tầm giá một cách an toàn
Tăng vốn tự có. Đây là cách lành mạnh nhất. Mỗi đồng vốn tự có thêm vào là một đồng không phải trả lãi. Nếu tầm giá hiện tại chưa đủ, lùi lại vài tháng để tích thêm thường tốt hơn là vay căng.
Kéo dài thời hạn vay. Vay 25 năm thay vì 20 năm giảm khoản trả hàng tháng, nới được tầm giá. Đổi lại tổng lãi cả đời khoản vay cao hơn. Đây là đánh đổi giữa áp lực hàng tháng và tổng chi phí.
Giảm chi phí sinh hoạt cố định. Phần dư càng lớn thì vay được càng nhiều. Nhưng đừng ép con số này xuống mức không thực tế chỉ để công cụ ra tầm giá đẹp hơn — bạn sẽ phải sống với nó suốt thời gian trả nợ.
Câu hỏi thường gặp
Thu nhập vợ chồng 30 triệu, có sẵn 500 triệu thì mua được nhà bao nhiêu?
Tuỳ chi phí sinh hoạt và lãi suất, nhưng với mức thu nhập này tầm giá an toàn thường rơi vào khoảng 1,8 đến 2,2 tỷ. Nhập số cụ thể của bạn vào công cụ để có con số sát hơn.
Có nên vay tối đa để mua căn to hơn không?
Không nên. Vay tối đa khiến bạn không còn khoảng đệm cho rủi ro như mất việc, lãi suất tăng khi hết ưu đãi, hoặc chi phí phát sinh. Nên để khoản trả góp ở mức bạn vẫn tiết kiệm được chút ít mỗi tháng.
Ngân hàng có duyệt đúng con số công cụ đưa ra không?
Không hẳn. Ngân hàng thẩm định theo tiêu chí riêng gồm lịch sử tín dụng, loại hợp đồng lao động, tài sản đảm bảo. Công cụ này giúp bạn tự khoanh vùng trước, còn con số chính thức phải làm việc với ngân hàng.